加拿大 credit score（信用分）是怎么算的

信用卡逾期还款一次，就可能在你的信用报告上留最长 6 年。解决办法很无聊：按时还款，欠款保持在低位。下面讲清楚整套系统是怎么运作的。

拿到第一张卡的时候，没人会跟你解释这些。这篇讲清楚这个分数是什么意思、谁在记录、哪些算进去、哪些不算、犯了错会跟你多久，还有我听到最多的三个误区。每一条都来自联邦政府的消费者保护机构（FCAC），或者来自加拿大两家信用局之一的 Equifax。

整篇文章浓缩成一张图。凭证在下面。

分数范围：300 到 900

你的 credit score 是一个三位数，告诉贷款机构你借了钱有多大可能还回来。FCAC 说，在加拿大分数"通常在 300 到 900 之间"，越高越好。

Equifax 给这个范围大致分了档：

• 760 及以上：极好
• 725 到 759：很好
• 660 到 724：好
• 低于 560：差

equifax.ca，2026年11月1日。有用的是第二段：贷款机构"一般认为 660 分及以上可以接受"。低于这个分数，更好的利率就难拿了。

用钱来说它为什么重要：贷款机构用你的分数决定借不借给你，以及按什么利率借。它还会出现在你想不到的地方。首付不到 20%、要通过 CMHC 办有保险的房贷，至少一位借款人的分数要在 600 或以上。

谁在记分：Equifax 和 TransUnion

加拿大有两家信用局（credit bureau）：Equifax 和 TransUnion。 每个月，你的发卡公司和其他贷款机构都会把你用账户的情况报给它们。这份记录就是你的信用报告（credit report）。你的分数是根据它算出来的一个数字。

有三件事会让人意外：

1. 你有两份报告，不是一份。 不是每家贷款机构两家都报，而且报的日子也不一样。所以你的两份档案可能不同。
2. 你有很多个分数，不是一个。 每家信用局都有好几套评分公式，贷款机构还可以用自己的。Equifax 说，不同分数之间"相差 100 分或更多是正常的"。
3. 你在别的国家的记录在这里不算。 信用局只记录你在加拿大的信用。如果你刚来，先看新移民怎么建立信用。

分数由什么组成

FCAC 说，信用局"不公开"公式的"具体细节"。只有 Equifax 公布了大致权重，跟其他各方的说法也对得上：

衡量什么	权重	对你意味着什么
还款记录	~35%	你是不是每次都在到期日前至少还了最低还款额？
额度用了多少	~30%	额度 $1,000 欠 $300，就是 30%。越低越好。
信用记录长度	~15%	你的账户开了多久。这个交给时间。
信用种类	~10%	信用卡、贷款、房贷。千万别为了这一项去借钱。
查询次数	~10%	因为你申请信用，贷款机构查你档案的频率。

分数的三分之二，就是按时还款、别把额度用太多。FCAC 的建议是"尽量使用不到总信用额度的 30%"，而且"即使你全额还款"也要把使用率保持在低位。全额还款让你不付利息，但挡不住高余额出现在你的报告上。

哪些不算

Equifax 列了一张清单，写的是不影响分数的事，其中几条会让人意外：

• 你的收入。 涨薪或降薪不会直接改变分数。贷款机构是在申请表上问收入。
• 你的借记卡（debit card）。 你花的是自己的钱，没什么可报的。
• 你的银行存款、RRSP 和 TFSA。 信用报告上看不到你的储蓄。
• 结婚。 两个人的信用记录还是分开的。只有联名账户会同时出现在两人的报告上。
• 查自己的分数或报告。 想查多少次都行。
• 被拒。 "拒绝"本身不会被记录。不过申请时的信用查询会被记录（见下一节）。

equifax.ca，2026年11月1日。顶部那三条重点最值得记住：收入、婚姻、查自己的分数，都不算。

硬查询和软查询

贷款机构查你的档案，会留下一个记录，叫查询（inquiry）。分两种，FCAC 解释了区别：

• 硬查询（hard inquiry）：你申请了信用，比如信用卡或贷款。任何人看你的报告都能看到，它可能让分数稍微降一点。在 Equifax 留 3 年，在 TransUnion 留 6 年。
• 软查询（soft inquiry）：你查了自己的分数，或者某家公司对你做了预审。只有你自己看得到，不影响分数。

有一个例外，对要办大额贷款、货比三家的人有帮助。如果你在大约两周内拿了好几份车贷或房贷报价，信用局会把它们算作一次查询。信用卡没有这个待遇：申请五张卡就是五次硬查询。

错误会在报告上留多久

封面上的 6 年就是从这里来的。FCAC 列出了信用局保留负面信息的时间：

• 逾期或漏还款：最长 6 年。Equifax 补充说，即使"你还清了逾期欠款"，逾期记录也还在。
• 被转给催收（collections）的账户：在 Equifax，从第一次漏还款起算 6 年。
• Consumer proposal（债务和解方案）：还清方案里所有欠款后 3 年，或签署后 6 年，以先到者为准。
• 第一次破产：解除（discharge）后 6 年。在 Newfoundland and Labrador、Ontario、PEI 和 Quebec，TransUnion 保留 7 年。
• 第二次破产：14 年。

canada.ca，2026年11月1日。看中间那个列表：逾期还款最长 6 年，查询在 Equifax 3 年、TransUnion 6 年，破产 6 年或 7 年，看省份。

好的记录留得更久。按时还款的账户，销户之后还会在报告上留很多年，这也是要留着你最老那张卡的又一个原因。

而且没有哪家公司能收钱帮你把真实的记录从档案上抹掉。FCAC 说，"除非信息有误，否则不可能更改或删除信用记录中的信息"。如果真的有错，申诉是免费的。怎么免费查信用分里讲了怎么做。

三个误区

"欠着点钱不还清才能建信用。" 不对。报上去的是你有没有按时还款、额度用了多少。利息不会出现在你的报告上。信用卡利率大约 20%，所以欠 $1,000 一年，大约要花你 $200，建立的记录跟全额还款一模一样。每个月都全额还清 statement（账单）余额。

"查分会降分。" 不会。FCAC："查自己的信用报告或分数不会影响你的 credit score。"这是软查询。

"不用的卡就销掉。" 通常是个错误。FCAC 提醒，关掉老账户会让你"失去较早的信用记录"，并"减少你的可用额度"，同样的消费就会占你额度更大的比例。免年费的卡留着一分钱不花。每隔几个月用它买点小东西，免得银行替你销了。

下一步做什么

如果你从零开始，我会按这个顺序读：

1. 怎么用信用卡建立信用：第一张卡的逐月计划。
2. 怎么免费查信用分：不花一分钱，在哪里看你的两个分数。
3. 新移民怎么建立信用：如果你的信用记录在别的国家。
4. 什么是有抵押信用卡（secured credit card）？：如果银行一直拒你。

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