Credit score 是怎樣運作的

信用卡遲還一次，可以在你的信貸報告上留最多 6 年。解決方法好悶：準時還款，結欠保持得低。讓我由頭到尾講一講整個系統怎樣運作。

你拿第一張卡的時候，沒有人會跟你解釋這些。這篇會講那個分數代表甚麼、誰負責記錄、甚麼會計進去、甚麼不會、犯錯會跟你多久，以及我最常聽到的三個誤解。每一個事實都來自聯邦政府的消費者機構 FCAC，或者加拿大兩間信貸機構之一的 Equifax。

整篇文章濃縮成一張圖。單據就在下面。

那個數字：300 至 900

你的 Credit score 是一個三位數字，告訴貸款機構你有多大機會還清借來的錢。根據 FCAC，加拿大的分數「usually range from 300 to 900」（通常介乎 300 至 900），越高越好。

Equifax 給這個範圍大概分了級：

• 760 或以上：極好
• 725 至 759：非常好
• 660 至 724：好
• 560 以下：差

equifax.ca，2026年11月1日。有用的是第二段：貸款機構「generally see those with credit scores 660 and up as acceptable」（一般視 660 或以上為可以接受）。低過這個數，要拿好一點的利率就難了。

用錢來講為甚麼重要：貸款機構用你的分數決定借不借錢給你，以及用甚麼利率。它還會在你意想不到的地方出現。想經 CMHC 做首期不足 20% 的保險按揭，最少要有一位借款人的分數達到 600 或以上。

誰負責記分：Equifax 和 TransUnion

加拿大有兩間信貸機構：Equifax 和 TransUnion。每個月，你的發卡公司和其他貸款機構都會把你用戶口的情況告訴它們。這份紀錄就是你的信貸報告（credit report）。你的 Credit score 是根據它計出來的數字。

有三件事令很多人意外：

1. 你有兩份報告，不是一份。 不是每間貸款機構都向兩間信貸機構報告，報告的日子也不一樣。所以你兩份檔案可以有出入。
2. 你有很多個分數，不是一個。 每間信貸機構都有幾條計分公式，貸款機構也可以用自己的。Equifax 說分數之間「normal to see differences of 100 points or more」（相差 100 分或以上屬正常）。
3. 你在其他國家的紀錄，在這裡不計數。 信貸機構只記錄你在加拿大的信貸。如果你剛到埗，先看新移民怎樣建立信用。

甚麼會計進你的分數

FCAC 說信貸機構「don't share the exact details」（不會公開具體細節）它們的公式。Equifax 是唯一公布大概比重的一間，而且跟其他人講的差不多：

它看甚麼	比重	對你來說即是
還款紀錄	~35%	你是否每次都在到期日前最少還了最低還款額？
你用了多少信用額	~30%	$1,000 信用額欠 $300，即是 30%。越低越好。
信用紀錄有多長	~15%	你的戶口開了多久。時間會幫你做。
信貸組合	~10%	信用卡、貸款、按揭。千萬不要為了這一項而借錢。
查詢次數	~10%	貸款機構因為你申請信貸而查你檔案的次數。

分數的三分之二，就是準時還款，以及不要用太多信用額。FCAC 的建議是「try to use less than 30% of your total credit limit」（盡量用少於總信用額的 30%），而且「even if you pay the full balance」（就算你全數還清）也要保持低用量。全數找數令你不用付利息，但阻止不了一個高結欠出現在你的報告上。

甚麼不會計數

Equifax 有一張清單，列出不會影響你分數的事，有幾樣令人意外：

• 你的入息。 加人工或減人工都不會直接改變分數。貸款機構會在申請表上另外問你入息。
• 你的 debit card。 你花的是自己的錢，沒有東西要報告。
• 你的銀行存款、RRSP 和 TFSA。 你的報告不會顯示你的儲蓄。
• 結婚。 你們的信用紀錄仍然分開。只有聯名戶口才會同時出現在兩個人的報告上。
• 查自己的分數或報告。 想查幾多次都可以。
• 被拒絕。 那個「不批」本身不會被記錄。不過申請時那次信貸查詢就會（見下一節）。

equifax.ca，2026年11月1日。最上面那三個重點最值得記住：入息、結婚和查自己的分數都不計數。

硬性查詢和軟性查詢

貸款機構每次看你的檔案，都會留下一個記號，叫查詢（inquiry）。查詢有兩種，FCAC 解釋了分別：

• 硬性查詢（hard inquiry）：你申請了信貸，例如信用卡或貸款。任何看你報告的人都看得到，可能會令你的分數跌少少。它在 Equifax 留 3 年，在 TransUnion 留 6 年。
• 軟性查詢（soft inquiry）：你查了自己的分數，或者某間公司預先篩選你。只有你自己看得到，不會影響你的分數。

有一個例外對想借大額貸款的人有幫助。如果你在大約兩個星期內拿幾個車貸或按揭報價，信貸機構會當作一次查詢。信用卡沒有這個優待：申請五張卡就是五次硬性查詢。

犯錯會在報告上留多久

封面那個 6 年就是由這裡來。FCAC 列出了信貸機構會保留壞紀錄多久：

• 遲還或漏還：最多 6 年。Equifax 補充，遲還紀錄「even if you pay the past-due balance」（就算你還清了逾期結欠）都會留著。
• 戶口被交給追數公司：在 Equifax，由第一次漏還起計 6 年。
• Consumer proposal：還清所有款項後 3 年，或者簽署後 6 年，以較早者為準。
• 第一次破產：解除破產後 6 年。在 Newfoundland and Labrador、Ontario、PEI 和 Quebec，TransUnion 會保留 7 年。
• 第二次破產：14 年。

canada.ca，2026年11月1日。看中間那張清單：遲還最多 6 年，查詢在 Equifax 3 年、在 TransUnion 6 年，破產視乎省份 6 或 7 年。

好紀錄留得更久。你準時還款的戶口，就算取消了，仍然會在你的報告上留很多年。這又多一個理由保留你最舊的那張卡。

而且沒有公司可以收你錢就把真實紀錄由你的檔案上刪走。FCAC 說「impossible to change or erase information that's part of your credit history, unless information is inaccurate」（除非資料不準確，否則不可能更改或刪除你信用紀錄上的資料）。如果真的有錯，提出爭議是免費的。免費查 Credit score 會教你怎樣做。

三個誤解

「欠住少少結餘才建立到信用。」 錯。報告上記錄的，是你有沒有準時還款，以及你用了多少信用額。利息不會出現在你的報告上。信用卡利息大約 20%，所以欠 $1,000 一年，大約要付 $200，建立到的紀錄跟全數找數一模一樣。每月全數找清 statement 結欠。

「查分數會令分數下跌。」 錯。FCAC：「Checking your own credit report or score doesn't affect your credit score.」（查自己的信貸報告或分數不會影響你的 Credit score。）這是軟性查詢。

「不用的卡就取消。」 通常是錯的。FCAC 提醒，取消舊戶口會令你「lose older credit history」（失去較舊的信用紀錄）和「reduce your available credit」（減少可用信用額），同樣的簽賬就會佔用更大比例的信用額。免年費的卡留著不用錢。每幾個月用它簽少少，銀行就不會幫你取消。

下一步

如果你由零開始，我會按這個次序讀：

1. 用信用卡建立 Credit score：第一張卡的逐月計劃。
2. 免費查 Credit score：去哪裡免費看你兩個分數。
3. 新移民怎樣建立信用：如果你的信用紀錄在其他國家。
4. Secured credit card 是甚麼？：如果銀行一直拒絕你。

---

_{申請之前：請到信貸機構或銀行自己的網頁確認細節。本文所有內容的日期是 2026年11月1日，即撰寫的日子，規則和優惠都可能會變。一般資訊，並非財務建議，也沒有聯盟連結。詳情見我們的使用條款。中英文版本如有差異，以英文版為準。}